Kesiapsiagaan Pinjaman PKS: Menyediakan Perniagaan Anda untuk Pembiayaan Yang Tepat
Kebanyakan penolakan pinjaman PKS di Malaysia bukan kerana idea perniagaan - tetapi kerana persediaan. Bank meluluskan permohonan yang boleh disahkan dengan cepat: dokumen kemas, angka konsisten dan aliran tunai yang jelas menampung bayaran balik. Ini yang perlu disediakan sebelum memohon.
Senarai dokumen yang sebenarnya diminta bank
- Pendaftaran perniagaan SSM (Borang 9/13/24/49 atau Seksyen 17 untuk entiti baharu)
- Penyata bank syarikat 6 bulan terkini (semua akaun operasi)
- Penyata kewangan 1-2 tahun terkini - akaun audit atau akaun pengurusan
- Penyata cukai pendapatan terkini (Borang B/BE untuk milikan tunggal, Borang C untuk Sdn Bhd)
- NRIC pengarah dan ringkasan pinjaman peribadi mereka
- Butiran pinjaman perniagaan sedia ada dan bayaran bulanan
Ketidakselarasan antara penyata bank, penyata kewangan dan penyata cukai ialah punca penolakan terpantas. Jika akaun menunjukkan hasil yang tidak muncul dalam penyata bank, bersedialah untuk disoal.
Kira DSCR anda sebelum bank mengiranya
Nombor paling penting ialah nisbah liputan khidmat hutang (DSCR): aliran tunai bersih bulanan dibahagi jumlah bayaran balik bulanan termasuk pinjaman baharu. Kebanyakan bank mahu sekurang-kurangnya 1.25x; 1.5x ke atas mendapat kadar lebih baik. Jika DSCR bawah 1.25x, kurangkan jumlah, lanjutkan tempoh, atau selesaikan satu kemudahan kecil sedia ada dahulu.
Semak CCRIS dan CTOS - untuk syarikat dan setiap pengarah
Bank menyemak CCRIS (rekod bayaran 12 bulan Bank Negara) dan laporan CTOS untuk perniagaan serta pengarahnya. Ansuran kereta lewat seorang pengarah pun boleh menjejaskan permohonan syarikat. Semak laporan ini sebelum memohon dan selesaikan tunggakan sekurang-kurangnya 3 bulan lebih awal.
Sebab penolakan paling lazim
- DSCR bawah ambang bank (aliran tunai terlalu nipis untuk jumlah dipohon)
- Beroperasi kurang 2 tahun tanpa skim jaminan
- Bayaran lewat dalam CCRIS untuk syarikat atau pengarah
- Dokumen kewangan tidak lengkap atau tidak konsisten
- Tujuan pinjaman tidak sepadan dengan produk
Langkah seterusnya
Gunakan alat kelayakan PKS Lumina Fintech untuk menganggar DSCR dan membandingkan pilihan pembiayaan sebelum permohonan penuh - setiap permohonan rasmi meninggalkan tanda pertanyaan CCRIS, jadi lebih baik memohon sekali sahaja dengan persediaan rapi.
